Finansal sağlığınızın önemli bir ölçüsü olan net değeriniz, varlıklarınızı borçlarınızla karşılaştırır. Varlıklar, hedeflerinizi finanse etmenize, masrafları ödemenize ve sürprizleri karşılamanıza yardımcı olur, böylece ne kadar çok sahipseniz o kadar iyidir.
Bazı durumlarda hayat sigortası bir varlıktır. Hayat sigortası, sigortalı bir kişi öldüğünde bir ölüm parası (veya toplu ödeme) sağlar ve aileler, böyle bir durumda mali sıkıntıyı önlemek için genellikle sigorta kullanır. Hayat sigortası poliçelerinin nakit değeri olduğunda, aynı zamanda varlık olarak hizmet edebilir ve başka kullanımları da olabilir.
Güncel bilgiler için: Hayat Sigortası Temelleri
Varlık Nedir?
Bir varlık sahip olduğunuz veya kontrol ettiğiniz bir şeydir ve varlıklar genellikle erişebileceğiniz bir tür değere sahiptir. Örneğin, bir banka hesabında, gayrimenkulde veya bir otomobilde paranız olabilir. Bu varlıklar gelir sağlayabilir veya sadece yararlı öğeler olabilirler.
Varlıklar, mali durumunuzda önemli bir rol oynar. Varlıklarınız hedeflerinizi finanse edebilir ve acil durumlar ortaya çıktığında nakit sağlayabilir. Ayrıca değeri depolayarak varlığı daha sonra parayla satmanıza olanak tanırlar. Ve bazı durumlarda, varlıklar gelir üretir veya değer yükselir, bu da net değerinizi artırabilir.
Varlık Olarak Neler Sayılır?
Bir varlık bir kişiye veya işletmeye değer katar (cebinize para koyar). Somut ve soyut olmak üzere iki ana varlık türü vardır.
- Maddi varlıklar, dokunulabilecek olanlardır.
- Maddi olmayan varlıklar, dokunulamayan varlıklardır.
Varlıklara bakmanın başka bir yolu, onları finansal varlıklara (örneğin nakit, tahviller, hisse senetleri) ve gerçek varlıklara (örneğin, gayrimenkul, emtialar, koleksiyon) ayırmaktır.
Likidite
Bir varlığın bir diğer özelliği likiditedir. Varlıklar likit veya likit olmayabilir.
Örneğin, halka açık hisse senetleri likitken, bir işletmedeki özel sermaye likit değildir.
Çoğu insan serveti belirlemek için net değere bakar. Bununla birlikte, gerçek bir zenginlik ölçüsü olan nakit akışı ve likiditedir. Nakit akışı ve likidite olmadan, paranıza erişilemez ve büyük olasılıkla maksimize edilemez.
Böylece sorular şu hale gelir:
Sigorta Bir Varlık Mı?
Tipik olarak sigortayı düşündüğümüzde, giderleri düşünürüz. Ev, otomobil, sağlık veya sorumluluk gibi sigorta kapsamı, cebimizden para çıkarır.
Bu nedenle, yukarıdaki tanımımıza göre, bu tür sigortalar bir yükümlülük olacaktır.
Ancak ya cebinize para koyan bir sigorta ürünü olsaydı? Bu, varlık tanımına uyacaktı.
Şimdi, bir varlığın tanımına uyan bu sigorta türü hakkında konuşmadan önce, farklı hayat sigortası türleri arasında ayrım yapmamız gerekiyor.
Hayat Sigortası Bir Varlıktır
Hayat sigortasını bir varlık olarak tanımlayıp tanımlamadığımız, bahsettiğimiz poliçe türüne bağlı olacaktır.
Vade ömrü bir varlık değildir.
Vadeli hayat sigortası, bir vefat ödeneği ödeyen, ancak nakit değer birikimi olmayan, dolayısıyla bir varlık olmayan, ancak öldüğünüzde poliçe lehtarınız için bir varlığa dönüştürülebilen "saf" bir sigorta poliçesi olarak tanımlanacaktır.
İlginizi çekebilir: Hayat Sigortası Almayı Düşünürken Atmanız Gereken 5 Adım
Poliçeniz Nakit Değer Yaratıyor Mu?
Hayat sigortası poliçenizin bir varlık olup olmadığını belirlemek için, poliçenin nakit değeri olup olmadığını öğrenin. Yalnızca kalıcı poliçeler olarak bilinen nakit değeri olan poliçelerin varlık olarak işlem görmesi muhtemeldir. Nakit değeri biriktirmek için, poliçenize saf hayat sigortası sağlama maliyetini aşan bir oranda ödeme yaparsınız. Fazla tutar nakit değerinize gider ve bu nakit değerini daha sonra potansiyel olarak kullanabilirsiniz.
Vadeli sigorta poliçeleri (nakit değeri olmayan) da değerlidir - temel hayat sigortası koruması sağlarlar. Ancak, dönem poliçelerine erişebileceğiniz bir nakit değeri içermediğinden, teknik olarak bir varlık olarak kabul edilmezler.
Hangi Hayat Sigortası Türleri Nakit Değer Yaratır?
Bir vefat yardımı sağlamanın yanı sıra, kalıcı hayat sigortası poliçelerindeki nakit değer, poliçe kredileri veya para çekme yoluyla erişilebilir olabilir.
- Tüm hayat: Tüm hayat sigortası poliçelerindeki primler genellikle zamanla değişmez. Ölüm yardımı ve nakit değerleri söz konusu olduğunda garanti edilebilir ve bu da bu poliçeleri nispeten öngörülebilir hale getirir.
- Evrensel yaşam: Primler, bütçeniz değiştikçe yardımcı olabilecek evrensel poliçelerle esnektir. Nakit değeri, sigorta şirketinin hesabınıza ne kadar faiz yatırdığına bağlıdır ve ne kadar kazanacağınızı önceden bilemezsiniz.
- Değişken ömür: Değişken bir hayat sigortası poliçesi ile nakit değeri yatırmak için menkul kıymetler (yatırım fonları) seçebilirsiniz. Bununla birlikte, yatırımlarınızın performansına bağlı olarak değerler sürekli dalgalandığından (para kaybedebilirsiniz), bu değerlemesi zor bir varlıktır.
Nakit değerli hayat sigortası, hayatınız boyunca faydalı olabilecek çeşitli vergi özelliklerine sahiptir. Nakit değer, ertelenen vergiyi biriktirir ve bir vergi yükümlülüğü oluşturmadan poliçenizden para çekmek veya borç almak mümkün olabilir.
Öneri yazısı: İlk Kez Hayat Sigortası Almak İsteyenlere 3 İpucu
Hayat Sigortanızın Varlık Olması Neden Önemlidir?
Varlıklar size seçenekler sunar, ancak belirli durumlarda özel dikkat gerektirir. İşte birkaç örnek.
Boşanma
Varlıklarınızın dürüst bir şekilde değerlendirilmesini gerektiren herhangi bir durum, herhangi bir kalıcı hayat sigortası poliçesinin muhasebeleştirilmesini gerektirir. Örneğin, bir boşanma sözleşmesi, katılımcıların varlıkları bölmesini gerektirebilir ve bir hayat sigortası poliçesinin nakit değeri dâhil edilebilir. Boşanma sürecinde hayat sigortası istemeniz önemlidir.
Kredi Teminatı
Bazı durumlarda bir kredi için teminat olarak hayat sigortası da kullanabilirsiniz, bu da onaylanmayı kolaylaştırır. Bu bir teminat devri olarak adlandırılır - krediyi ödemeden önce ölürseniz, borç veren, kalan bakiyeyi lehtarlarınız ile birlikte ölüm ödeneğinizden alır.
Ölüm Yardımına Erken Erişim
Poliçeniz hızlandırılmış bir ölüm ödeneği içeriyorsa, poliçeden, ölümden önce uzun vadeli bakım veya yaşam sonu bakımı için kullanmak üzere bir tür nakit avans olarak para alabilirsiniz. Ancak, aldığınız herhangi bir para, ölüm ödeneğinizi azaltacaktır. Uzun vadeli bakım sigortası satın almak istiyorsanız, bir hayat sigortası poliçesinden varlığa dayalı bir uzun vadeli bakım poliçesine para aktarabilirsiniz.
Bir hayat sigortası sözleşmesini satmak veya devretmek karmaşıktır ve vergilendirmeye neden olabilir.
Hayat Sigortasına Alternatif Yatırımlar
Hayat sigortası genellikle iyi bir yatırım olsa da, poliçenizdeki fonlara erişmenin külfetli olabileceğini unutmayın - örneğin, poliçenizden ödünç almak veya para çekmek için evrakları doldurmanız (ve işlemeyi beklemeniz) gerekebilir. Ve nakit değerine erişmek, teminatta olası bir eksiklik riskini artırabilir.
Diğer yatırım seçenekleriyle, çoğu zaman çevrimiçi olarak para çekme ve transferler ayarlayabilir veya tüm paranızı geri almanız gerekiyorsa, geri dönüş olmadan hesabınızın tamamını tasfiye edebilirsiniz.
Öncelikle büyüme veya vergi avantajları için bir araçla ilgileniyorsanız veya belirli bir amacı (emeklilik, sağlık bakımı veya bir çocuğun eğitimi gibi) finanse etmek istiyorsanız, diğer yatırım türleri daha uygun olabilir.
Genel şartlar hakkında bilgi almak için: Hayat Sigortası Genel Şartları Neden Önemli?
Büyüme İçin Yatırım
Amacınız varlıklarınızı uzun vadede büyütmekse, farklı risk ve ödül profillerine sahip yatırımları düşünün. Kalıcı hayat sigortası poliçeleri, muhafazakar yatırımlar gibi davranma eğilimindedir (daha yüksek riskli menkul kıymetlere yatırım yapmanızı sağlayan değişken yaşam poliçeleri hariç).
Uzun vadeli büyümeyi sürdürmek için, çeşitlendirilmiş bir portföy oluşturmak için yatırım fonlarını veya borsada işlem gören fonları kullanabilirsiniz.
Koşullarınıza göre ne kadar riskin uygun olduğunu seçebilir ve hedeflerinize göre hazırlanmış bir hisse senedi ve tahvil varlıkları karışımını seçebilirsiniz.
Temel Çıkarımlar
- Kalıcı hayat sigortası poliçeleri bir nakit değer oluşturabilir ve bir varlık olarak işlev görebilir.
- Vadeli sigorta bir varlık olarak görülmez, ancak değerli faydalar sağlar.
- Poliçeniz bir varlık olarak kabul edilirse, bunu bir kredi için teminat olarak kullanabilir veya satabilirsiniz veya boşanma görüşmeleri sırasında bunu düşünmeniz gerekebilir.
- Nakit değere erişebilmek, kalıcı hayat sigortasının bir avantajıdır, ancak bunu yapmak vergisel sonuçlara ve hatta teminat kaybına neden olabilir.
- Hedeflerinize bağlı olarak, diğer yatırım türleri net değerinizi artırmaya veya bu hedefleri finanse etmeye daha iyi hizmet edebilir.
